Wenn Sie mit dem Sammeln der Sozialversicherung beginnen, kann dies einen erheblichen Einfluss auf die monatliche Leistung haben, die Sie erhalten. Die Moral der Geschichte ist, dass Sie mit dem Sammeln im Alter von 62 Jahren beginnen können, je länger Sie bis zum vollen Rentenalter (FRA) warten (zwischen 65 und 67 Jahren). ) bis zum Alter von 70 Jahren aufgrund des Delayed Retirement Credit (DRC), desto höher die Auszahlungen!
So machen Sie das Beste aus Ihren Investitionen
Zwei Faktoren spielen eine wichtige Rolle bei der Bestimmung der Höhe der Sozialversicherungsleistungen, die Sie im Ruhestand erhalten: die Höhe des Einkommens, das Sie im Laufe Ihres Lebens verdient haben, und der Zeitpunkt, zu dem Sie mit dem Bezug von Leistungen beginnen. Je mehr Einkommen Sie hatten und je später Sie mit dem Bezug von Rentenleistungen beginnen, desto höher ist Ihr monatlicher Scheck von der Sozialversicherung.
Je näher Sie dem Rentenalter kommen, desto schwieriger wird es, Ihre Lebenseinkünfte deutlich zu steigern. Der Einfluss Ihres Rentenbeginns kann jedoch bedeutender sein als Sie denken. Obwohl die meisten Senioren bereits mit 62 Jahren Rente beziehen können, ist dies in der Regel nicht die beste Option. Sie erhalten dann deutlich weniger von der gesetzlichen Rente, als wenn Sie bis zum regulären Renteneintrittsalter warten , ab dem Sie die volle Rente beziehen.
Tatsächlich bezieht die überwiegende Mehrheit der Rentner ihre Leistungen zum falschen Zeitpunkt und verliert dadurch pro Haushalt etwa 111,000 US-Dollar, wie aus einer neuen Studie von United Income, einem Online-Unternehmen für Vermögensverwaltung und Finanzplanung , hervorgeht.
FRA beträgt 65 Jahre für Personen, die vor 1938 geboren wurden. Für Personen, die zwischen 1938 und 1942 geboren wurden, erhöht sich FRA schrittweise auf 65 und 10 Monate. Für die von 1943 bis 1954 Geborenen beträgt FRA 66. Für die von 1955 bis 1959 Geborenen steigt die FRA schrittweise auf 66 und 10 Monate. FRA ist 67 für alle, die 1960 und später geboren wurden.
Wenn Sie Leistungen vor Erreichen Ihrer FRA beantragen, erhalten Sie für den Rest Ihres Lebens eine dauerhaft reduzierte monatliche Leistung. Wenn Sie bis zu Ihrem FRA warten können, werden Ihre monatlichen Leistungen nicht gekürzt. Geht man von einer durchschnittlichen Lebenserwartung aus, sind die gesamten lebenslangen Leistungen, die sie in beiden Szenarien erhalten, für viele Menschen finanziell ähnlich, sodass Sie bei dieser Entscheidung nichts falsch machen können.
Aber wenn Sie einen Ehepartner haben und es möglich ist, dass er oder sie Sie überleben wird, kann es eine gute Strategie sein, den älteren Ehepartner dazu zu bringen, die Inanspruchnahme der Sozialversicherung aufzuschieben, um ungekürzte Leistungen zu erhalten. Das liegt daran, dass die Leistung, die letztendlich an den überlebenden Ehegatten gezahlt wird, größer ist.
Eine weitere Alternative – insbesondere für alle, die weiterhin ein Einkommen erzielen möchten und nicht mit Erreichen des regulären Rentenalters (FRA) in Rente gehen müssen – besteht darin, den Bezug der Sozialversicherung hinauszuzögern und die Rente durch höhere Erwerbstätigkeit und die Inanspruchnahme des Zuschlags für den Rentenaufschub zu erhöhen . Dies kann erhebliche Auswirkungen haben, da der Zuschlag für den Rentenaufschub die monatliche Rente für jedes Jahr nach Erreichen des regulären Rentenalters (bis zum 70. Lebensjahr) erhöht, das Sie den Rentenbezug hinauszögern.
Wenn Sie 1943 geboren sind, kann Ihre Altersrente um 8 % jährlich für jedes Jahr erhöht werden, das Sie über Ihre FRA hinaus verzögern. Die prozentuale Erhöhung der DRC variiert je nach Ihrem Geburtsdatum, daher sollten Sie sich bei der Sozialversicherung erkundigen, wie sich dies auf Ihre Leistungen auswirkt.
Wenn Sie darüber nachdenken, zu warten, sagen wir bis zum Alter von 70 Jahren, um Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen, sollten Sie hier ein paar Dinge wissen:
Erstens, wenn Sie die Beantragung von Leistungen verzögert haben, beginnt die Sozialversicherung nicht automatisch damit, Ihnen monatliche Schecks zu senden, wenn Sie das Alter von 70 Jahren erreichen. Sie müssen Ihren Antrag dann stellen. Und warten Sie nicht über das 70. Lebensjahr hinaus, da Ihre Leistungen nach diesem Alter nicht mehr steigen und die Sozialversicherung nur maximal sechs Monate rückwirkende Leistungen zahlt.
Wenn Sie einen Antrag auf Sozialversicherung stellen, kommen die Leistungen nicht sofort an. Die Zeit von der Bearbeitung Ihres Antrags bis zum Erhalt Ihres ersten Schecks beträgt in der Regel etwa drei Monate. Wenn Sie also Ihre Leistungen im Monat nach Ihrem 70. Geburtstag erhalten möchten, wenden Sie sich an die Sozialversicherung, um Leistungen im Alter von 69 und 9 Monaten zu beantragen.
Denken Sie daran, dass Sie durch die Verschiebung Ihrer Altersrente bis zum Alter von 70 Jahren möglicherweise die zukünftige Hinterbliebenenrente Ihres Ehepartners erhöhen. Denn die Leistung, die ein überlebender Ehegatte erhält, beträgt 100 % dessen, was der verstorbene Ehegatte zum Zeitpunkt des Todes bezogen hat (oder zu dessen Anspruch er berechtigt war), einschließlich aller verspäteten Altersgutschriften. In der Situation eines Ehepaars, wenn ein Ehegatte stirbt, wird die größere monatliche Leistung fortgeführt und die kleinere Leistung endet.
Beachten Sie auch, dass die monatliche Medicare-Prämie der meisten Rentner automatisch von ihren monatlichen Sozialversicherungsleistungen abgezogen wird. Wenn Sie sich jedoch dafür entschieden haben, die Inanspruchnahme von Leistungen über das 65. Lebensjahr hinaus aufzuschieben, müssen Sie die Medicare-Prämien direkt bezahlen.
Die drei Szenarien
Um die beste Entscheidung zu treffen, ob Sie den Bezug von Rentenleistungen aus der Sozialversicherung aufschieben, müssen Sie sich zunächst klar darüber sein, welche Leistungen Sie unter den drei oben beschriebenen Szenarien erhalten könnten.
- Reduzierte Leistungen im Alter von 62 Jahren
- Volle Vorteile bei FRA
- Erhöhte Leistungen bei verspäteter Pensionierung, jederzeit nach FRA bis zum Alter von 70 Jahren
Eines der wichtigsten Dinge, die es zu berücksichtigen gilt, ist die voraussichtliche Lebenserwartung. Wenn Sie glauben, dass Ihre Lebenserwartung unter dem Durchschnitt liegen wird, kann ein Aufschub der Leistungen über FRA hinaus dazu führen, dass Sie im Laufe Ihres Lebens insgesamt weniger Leistungen erhalten. Sie müssen auch Ihr Arbeitseinkommen und Ihre Einkommensteuersituation berücksichtigen. Denken Sie auch daran, dass Ihre Sozialversicherungsleistung in der Regel jedes Jahr um einen Lebenshaltungskostenindex erhöht wird.