Apabila anda mula mengumpul Keselamatan Sosial boleh memberi kesan yang ketara pada faedah bulanan yang anda terima, moral cerita ini adalah walaupun anda boleh mula mengumpul pada usia 62 tahun semakin lama anda menunggu sehingga Umur Persaraan Penuh (FRA) (di mana-mana sahaja dari umur 65-67 ) sehingga umur 70 tahun disebabkan oleh Kredit Persaraan Tertunda (DRC) semakin besar pembayaran!
Bagaimana untuk memanfaatkan sepenuhnya pelaburan anda
Dua faktor memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah manfaat Jaminan Sosial yang akan anda terima semasa bersara: jumlah pendapatan yang anda peroleh sepanjang hayat anda dan apabila anda memilih untuk mula mengutip faedah. Lebih banyak pendapatan yang anda miliki dan kemudian anda mula mengutip faedah persaraan, lebih besar cek bulanan anda daripada Keselamatan Sosial.
Apabila anda menghampiri tahun persaraan anda, sukar untuk membuat peningkatan besar dalam pendapatan seumur hidup anda. Walau bagaimanapun, kesan umur anda apabila anda mula mengutip faedah boleh menjadi lebih ketara daripada yang anda sangkakan. Walaupun kebanyakan warga emas layak untuk mengutip faedah seawal usia 62 tahun, itu biasanya bukan pilihan terbaik. Anda akan mendapat jauh lebih sedikit daripada Keselamatan Sosial pada usia tersebut berbanding apa yang anda akan dapat jika anda boleh menunggu sehingga umur persaraan penuh (FRA), iaitu usia apabila anda akan menerima faedah yang tidak dikurangkan.
Sesungguhnya, sebahagian besar pesara mula mengambil faedah mereka pada masa yang salah, kehilangan kira-kira $111,000 setiap isi rumah, menurut satu kajian baharu daripada United Income, sebuah firma pengurusan pelaburan dan perancangan kewangan dalam talian.
FRA berumur 65 tahun bagi mereka yang lahir sebelum 1938. Bagi mereka yang lahir dari 1938 hingga 1942, FRA secara beransur-ansur meningkat kepada 65 dan 10 bulan. Bagi mereka yang lahir dari 1943 hingga 1954, FRA ialah 66. Bagi mereka yang lahir dari 1955 hingga 1959, FRA secara beransur-ansur meningkat kepada 66 dan 10 bulan. FRA adalah 67 untuk semua orang yang lahir pada tahun 1960 dan selepasnya.
Jika anda menuntut faedah sebelum mencapai FRA anda, anda akan menerima faedah bulanan yang dikurangkan secara kekal sepanjang hayat anda. Jika anda boleh menunggu sehingga FRA anda, faedah bulanan anda tidak akan dikurangkan. Dengan mengandaikan purata jangka hayat, bagi kebanyakan orang, jumlah manfaat seumur hidup yang diterima di bawah mana-mana senario adalah serupa dari segi kewangan, jadi anda tidak boleh tersilap dalam membuat keputusan ini.
Tetapi jika anda mempunyai pasangan dan ada kemungkinan dia akan hidup lebih lama daripada anda, mungkin strategi yang baik untuk membiarkan pasangan yang lebih tua menangguhkan mengambil Keselamatan Sosial untuk menerima faedah yang tidak dikurangkan. Ini kerana faedah yang akhirnya dibayar kepada pasangan yang masih hidup akan lebih besar.
Alternatif lain — terutamanya bagi sesiapa yang merancang untuk terus memperoleh pendapatan dan tidak perlu memulakan faedah persaraan setelah mencapai FRA — adalah menangguhkan pengambilan Keselamatan Sosial dan meningkatkan faedah anda dengan mengumpulkan lebih banyak pendapatan dan memanfaatkan kredit persaraan tertangguh . Ini boleh memberi impak yang ketara kerana DRC adalah peningkatan faedah bulanan untuk setiap tahun di luar FRA anda (sehingga umur 70 tahun) yang anda tangguhkan penerimaan faedah.
Jika anda dilahirkan pada tahun 1943, faedah persaraan anda boleh dinaikkan sebanyak 8% setiap tahun untuk setiap tahun anda menangguhkan melebihi FRA anda. Peratusan kenaikan DRC berbeza-beza berdasarkan tarikh lahir anda, jadi anda perlu menyemak dengan Keselamatan Sosial untuk mengetahui cara ini akan mempengaruhi manfaat anda.
Jika anda berfikir tentang menunggu, katakan kepada umur 70 tahun, untuk menuntut faedah Keselamatan Sosial anda, berikut ialah beberapa perkara yang perlu diketahui:
Pertama, jika anda telah menangguhkan tuntutan faedah, Keselamatan Sosial tidak akan mula menghantar cek bulanan kepada anda secara automatik apabila anda mencapai umur 70 tahun. Kemudian anda perlu memfailkan tuntutan anda. Dan jangan tunggu melebihi umur 70 tahun, kerana faedah anda tidak akan meningkat selepas umur tersebut, dan Keselamatan Sosial hanya akan membayar maksimum enam bulan faedah retroaktif.
Apabila anda memfailkan tuntutan untuk Keselamatan Sosial, faedah tidak tiba serta-merta. Masa dari memproses tuntutan anda hingga menerima cek pertama anda biasanya kira-kira tiga bulan. Jadi, jika anda ingin menerima faedah anda pada bulan selepas hari lahir anda yang ke-70, hubungi Keselamatan Sosial untuk menuntut faedah pada umur 69 dan 9 bulan.
Ingat, dengan menangguhkan faedah persaraan anda sehingga umur 70 tahun, anda berpotensi meningkatkan faedah mangsa yang masih hidup pasangan anda. Ini kerana faedah yang diterima pasangan yang masih hidup adalah 100% daripada apa yang diterima oleh pasangan yang meninggal dunia (atau berhak untuk menerima pada masa kematian), termasuk sebarang kredit persaraan yang tertunda. Dalam situasi pasangan suami isteri, apabila seorang pasangan meninggal dunia, faedah bulanan yang lebih besar berterusan, dan faedah yang lebih kecil berhenti.
Juga ambil perhatian bahawa kebanyakan pesara mempunyai premium Medicare bulanan mereka ditolak secara automatik daripada faedah Keselamatan Sosial bulanan mereka. Tetapi jika anda telah memilih untuk menangguhkan tuntutan faedah melebihi umur 65 tahun, anda perlu membayar premium Medicare secara terus.
Tiga senario
Untuk membuat keputusan terbaik sama ada untuk menangguhkan mengambil faedah persaraan Keselamatan Sosial, anda memerlukan pemahaman yang jelas tentang faedah yang boleh anda terima di bawah tiga senario yang diterangkan di atas.
- Mengurangkan faedah pada umur 62 tahun
- Faedah penuh di FRA
- Peningkatan faedah pada persaraan tertunda, bila-bila masa selepas FRA sehingga umur 70 tahun
Salah satu perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan ialah berapa lama anda mengharapkan untuk hidup. Jika anda fikir anda akan mempunyai jangka hayat yang lebih pendek daripada purata, penangguhan faedah melebihi FRA boleh mengakibatkan kurang jumlah manfaat yang diterima sepanjang hayat anda. Anda juga perlu mempertimbangkan pendapatan yang diperolehi dan situasi cukai pendapatan anda. Juga ingat bahawa faedah Keselamatan Sosial anda biasanya dinaikkan dengan indeks kos sara hidup setiap tahun.