Wanneer u begint met het verzamelen van sociale zekerheid kan een aanzienlijke invloed hebben op de maandelijkse uitkering die u ontvangt, de moraal van het verhaal is dat hoewel u kunt beginnen met het verzamelen op 62-jarige leeftijd, hoe langer u wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) (overal tussen 65 en 67 jaar). ) tot 70 jaar vanwege het Delayed Retirement Credit (DRC) hoe groter de uitbetalingen!
Hoe u het meeste uit uw beleggingen kunt halen
Twee factoren spelen een belangrijke rol bij het bepalen van het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat u bij pensionering ontvangt: het bedrag van het inkomen dat u tijdens uw leven heeft verdiend en wanneer u ervoor kiest om uitkeringen te gaan innen. Hoe meer inkomen u heeft gehad en hoe later u begint met het verzamelen van pensioenuitkeringen, hoe groter uw maandelijkse cheque van de sociale zekerheid.
Naarmate u de pensioenleeftijd nadert, is het lastig om uw levenslange inkomen nog aanzienlijk te verhogen. De impact van uw leeftijd op het moment dat u een uitkering aanvraagt, kan echter groter zijn dan u denkt. Hoewel de meeste senioren al vanaf 62 jaar recht hebben op een uitkering, is dat meestal niet de beste optie. U ontvangt op die leeftijd veel minder van de sociale zekerheid dan wanneer u kunt wachten tot de volledige pensioenleeftijd (FRA), de leeftijd waarop u een onverminderde uitkering ontvangt.
Volgens een nieuw onderzoek van United Income, een online bedrijf voor vermogensbeheer en financiële planning , begint de overgrote meerderheid van de gepensioneerden op het verkeerde moment met het aanvragen van hun pensioen, waardoor ze gemiddeld zo'n $111,000 per huishouden mislopen.
FRA is 65 jaar voor mensen geboren vóór 1938. Voor degenen geboren tussen 1938 en 1942 neemt FRA geleidelijk toe tot 65 en 10 maanden. Voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren, is FRA 66. Voor degenen die tussen 1955 en 1959 zijn geboren, neemt de FRA geleidelijk toe tot 66 en 10 maanden. FRA is 67 voor iedereen geboren in 1960 en daarna.
Als u een uitkering aanvraagt voordat u uw FRA bereikt, ontvangt u de rest van uw leven een permanent verlaagde maandelijkse uitkering. Als u kunt wachten tot uw FRA, wordt uw maandelijkse uitkering niet verlaagd. Uitgaande van een gemiddelde levensverwachting, zijn de totale levenslange uitkeringen die onder beide scenario's worden ontvangen voor veel mensen financieel vergelijkbaar, dus u kunt niet erg fout gaan bij het nemen van deze beslissing.
Maar als u een echtgenoot heeft en het is mogelijk dat hij of zij u zal overleven, kan het een goede strategie zijn om de oudere echtgenoot te laten wachten met het nemen van sociale zekerheid om niet-gereduceerde uitkeringen te ontvangen. De uiteindelijke uitkering aan de langstlevende echtgenoot zal namelijk groter zijn.
Een ander alternatief – met name voor iedereen die van plan is om inkomsten te blijven verdienen en niet per se met pensioen hoeft te gaan zodra de pensioengerechtigde leeftijd (FRA) is – is om de aanvraag van een socialezekerheidsuitkering uit te stellen en de uitkering te verhogen door meer te verdienen en gebruik te maken van de toeslag voor uitgestelde pensionering (Delayed Retirement Credit, DRC). Dit kan een aanzienlijk verschil maken, omdat de DRC een verhoging van de maandelijkse uitkering inhoudt voor elk jaar dat u de aanvraag van een uitkering uitstelt na uw FRA (tot 70 jaar).
Als u in 1943 bent geboren, kan uw pensioenuitkering jaarlijks met 8% worden verhoogd voor elk jaar dat u na uw FRA vertraging oploopt. De procentuele verhoging van de DRC varieert op basis van uw geboortedatum, dus u wilt contact opnemen met de sociale zekerheid om te weten hoe dit van invloed is op uw uitkeringen.
Als u overweegt te wachten, bijvoorbeeld tot de leeftijd van 70 jaar, om uw socialezekerheidsuitkeringen te claimen, zijn hier een paar dingen die u moet weten:
Ten eerste, als u het claimen van uitkeringen hebt uitgesteld, zal de sociale zekerheid u niet automatisch beginnen met het sturen van maandelijkse cheques wanneer u de leeftijd van 70 bereikt. U moet dan uw claim indienen. En wacht niet tot na je 70e, want je uitkering gaat na die leeftijd niet omhoog en de sociale zekerheid betaalt maximaal zes maanden aan uitkeringen met terugwerkende kracht.
Wanneer u een claim indient voor sociale zekerheid, komen de voordelen niet meteen aan. De tijd tussen het verwerken van uw claim en het ontvangen van uw eerste cheque is doorgaans ongeveer drie maanden. Dus als u uw uitkering wilt ontvangen in de maand na uw 70e verjaardag, neem dan contact op met de sociale zekerheid om uitkeringen te claimen op de leeftijd van 69 en 9 maanden.
Vergeet niet dat door uw pensioenuitkering uit te stellen tot de leeftijd van 70, u mogelijk de toekomstige nabestaandenuitkering van uw echtgenoot verhoogt. Dat komt omdat de uitkering die een langstlevende echtgenoot ontvangt 100% is van wat de overleden echtgenoot ontving (of recht had op het moment van overlijden), inclusief eventuele uitgestelde pensioenkredieten. In de situatie van een getrouwd stel, wanneer een van de echtgenoten overlijdt, loopt de grotere maandelijkse uitkering door en stopt de kleinere uitkering.
Houd er ook rekening mee dat bij de meeste gepensioneerden hun maandelijkse Medicare-premie automatisch wordt afgetrokken van hun maandelijkse socialezekerheidsuitkeringen. Maar als u ervoor heeft gekozen om het claimen van uitkeringen na de leeftijd van 65 jaar uit te stellen, moet u de Medicare-premies rechtstreeks betalen.
De drie scenario's
Om de beste beslissing te nemen over het al dan niet uitstellen van de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, moet u eerst een goed begrip hebben van de voordelen die u zou kunnen ontvangen in de drie hierboven beschreven scenario's.
- Verminderde uitkeringen op 62-jarige leeftijd
- Alle voordelen bij FRA
- Verhoogde voordelen bij uitgestelde pensionering, op elk moment na FRA tot de leeftijd van 70 jaar
Een van de belangrijkste dingen om te overwegen is hoe lang je verwacht te leven. Als u denkt dat u een kortere dan gemiddelde levensverwachting zult hebben, kan het uitstellen van uitkeringen na FRA ertoe leiden dat u tijdens uw leven minder totale uitkeringen ontvangt. U moet ook rekening houden met uw arbeidsinkomen en uw inkomstenbelastingsituatie. Onthoud ook dat uw socialezekerheidsuitkering doorgaans elk jaar wordt verhoogd met een index van de kosten van levensonderhoud.