Lorsque vous commencez à percevoir la sécurité sociale, cela peut avoir un impact significatif sur la prestation mensuelle que vous recevez, la morale de l'histoire est que vous pouvez commencer à percevoir à 62 ans plus vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite complète (FRA) (n'importe où entre 65 et 67 ans). ) jusqu'à 70 ans grâce au Crédit Retraite Différée (RDC) plus les versements sont importants !
Comment tirer le meilleur parti de vos investissements
Deux facteurs jouent un rôle important dans la détermination du montant des prestations de sécurité sociale que vous recevrez à la retraite : le montant des revenus que vous avez gagnés au cours de votre vie et le moment où vous choisissez de commencer à percevoir des prestations. Plus vous avez eu de revenus et plus tard vous commencez à percevoir des prestations de retraite, plus votre chèque mensuel de la sécurité sociale est important.
À l'approche de la retraite, il est difficile d'améliorer significativement ses revenus cumulés. Cependant, l'âge auquel vous commencez à percevoir vos prestations a un impact plus important que vous ne le pensez. Bien que la plupart des seniors puissent percevoir leurs prestations dès 62 ans, ce n'est généralement pas la meilleure option. À cet âge, vous toucherez beaucoup moins de la Sécurité sociale que si vous pouviez attendre l'âge légal de la retraite , qui correspond à l'âge auquel vous percevriez des prestations complètes.
En effet, la grande majorité des retraités commencent à percevoir leurs prestations au mauvais moment, perdant ainsi environ 111 000 $ par ménage, selon une nouvelle étude d’United Income, une société de gestion de placements et de planification financière en ligne.
FRA est de 65 ans pour les personnes nées avant 1938. Pour les personnes nées entre 1938 et 1942, FRA augmente progressivement à 65 et 10 mois. Pour ceux nés de 1943 à 1954, FRA est de 66. Pour ceux nés de 1955 à 1959, FRA augmente progressivement à 66 et 10 mois. FRA est de 67 ans pour toute personne née en 1960 et après.
Si vous demandez des prestations avant d'atteindre votre FRA, vous recevrez une prestation mensuelle réduite de façon permanente pour le reste de votre vie. Si vous pouvez attendre jusqu'à votre FRA, vos prestations mensuelles ne seront pas réduites. En supposant une espérance de vie moyenne, pour de nombreuses personnes, les prestations à vie totales reçues dans l'un ou l'autre scénario sont financièrement similaires, vous ne pouvez donc pas vous tromper terriblement en prenant cette décision.
Mais si vous avez un conjoint et qu'il est possible qu'il vous survive, il peut être judicieux que le conjoint plus âgé tarde à prendre la sécurité sociale pour recevoir des prestations non réduites. En effet, la prestation finalement versée au conjoint survivant sera plus importante.
Une autre solution, particulièrement intéressante pour ceux qui prévoient de continuer à percevoir un revenu et n'ont pas besoin de commencer à percevoir leur retraite à l'âge légal de la retraite, consiste à reporter le versement de la Sécurité sociale et à augmenter sa pension en accumulant davantage de revenus et en bénéficiant du crédit pour retraite différée . Ce crédit peut avoir un impact significatif, car il représente une augmentation des prestations mensuelles pour chaque année de report de la perception de la retraite après l'âge légal de la retraite (jusqu'à 70 ans).
Si vous êtes né en 1943, votre prestation de retraite peut être augmentée de 8 % par an pour chaque année de retard au-delà de votre FRA. Le pourcentage d'augmentation de la DRC varie en fonction de votre date de naissance, vous voudrez donc vérifier auprès de la sécurité sociale pour savoir comment cela affectera vos prestations.
Si vous envisagez d'attendre, disons jusqu'à 70 ans, pour réclamer vos prestations de sécurité sociale, voici quelques éléments à savoir :
Premièrement, si vous avez tardé à réclamer des prestations, la sécurité sociale ne commencera pas automatiquement à vous envoyer des chèques mensuels lorsque vous atteindrez l'âge de 70 ans. Vous devrez alors déposer votre demande. Et n'attendez pas au-delà de 70 ans, car votre allocation n'augmentera pas après cet âge et la sécurité sociale ne versera qu'un maximum de six mois de prestations rétroactives.
Lorsque vous déposez une demande de sécurité sociale, les prestations n'arrivent pas instantanément. Le délai entre le traitement de votre demande et la réception de votre premier chèque est généralement d'environ trois mois. Ainsi, si vous souhaitez percevoir vos allocations dans le mois qui suit vos 70 ans, contactez la Sécurité Sociale pour faire valoir vos droits à 69 ans et 9 mois.
N'oubliez pas qu'en reportant votre prestation de retraite jusqu'à 70 ans, vous augmentez potentiellement la future prestation de survivant de votre conjoint. En effet, la prestation que reçoit un conjoint survivant correspond à 100 % de ce que le conjoint décédé recevait (ou était en droit de recevoir au moment du décès), y compris tout crédit de retraite différée. Dans le cas d'un couple marié, lorsque l'un des conjoints décède, la prestation mensuelle la plus élevée se poursuit et la prestation la plus faible s'arrête.
Notez également que la plupart des retraités voient leur prime mensuelle Medicare automatiquement déduite de leurs prestations mensuelles de sécurité sociale. Mais si vous avez choisi de retarder votre demande de prestations au-delà de 65 ans, vous devrez payer directement les primes Medicare.
Les trois scénarios
Pour prendre la meilleure décision de retarder ou non le versement des prestations de retraite de la sécurité sociale, vous devez d'abord bien comprendre les prestations que vous pourriez recevoir dans les trois scénarios décrits ci-dessus.
- Prestations réduites à 62 ans
- Tous les avantages à FRA
- Prestations majorées en cas de retraite différée, à tout moment après le FRA jusqu'à 70 ans
L'une des choses les plus importantes à considérer est la durée de vie que vous prévoyez vivre. Si vous pensez que vous aurez une espérance de vie plus courte que la moyenne, le report des prestations au-delà de FRA peut entraîner une diminution des prestations totales reçues au cours de votre vie. Vous devez également tenir compte de vos revenus professionnels et de votre situation fiscale. N'oubliez pas non plus que votre prestation de sécurité sociale est généralement augmentée d'un indice du coût de la vie chaque année.