Cuando retrasar sus beneficios del Seguro Social vale la pena

Cuando comienza a cobrar el Seguro Social puede tener un impacto significativo en el beneficio mensual que recibe, la moraleja de la historia es que, aunque puede comenzar a cobrar a los 62 años, cuanto más espere hasta la Edad de jubilación completa (FRA) (entre los 65 y los 67 años). ) hasta los 70 años debido al Crédito de Jubilación Retrasada (DRC) ¡cuanto mayores sean los pagos!

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Dos factores juegan un papel importante en la determinación de la cantidad de beneficios del Seguro Social que recibirá al jubilarse: la cantidad de ingresos que ha ganado durante su vida y cuándo elige comenzar a cobrar los beneficios. Cuantos más ingresos haya tenido y más tarde comience a cobrar los beneficios de jubilación, mayor será su cheque mensual del Seguro Social.

A medida que se acerca a sus años de jubilación, es difícil hacer una gran mejora en sus ganancias de por vida. Sin embargo, el impacto de su edad cuando comienza a recibir beneficios puede ser más significativo de lo que piensa. Aunque la mayoría de las personas mayores son elegibles para recibir beneficios a partir de los 62 años, esa no suele ser la mejor opción. Recibirá mucho menos del Seguro Social a esa edad de lo que recibiría si pudiera esperar hasta edad de jubilación completa (FRA), que es la edad en la que recibiría beneficios sin reducción.

De hecho, la gran mayoría de los jubilados comienzan a tomar sus beneficios en el momento equivocado, perdiendo alrededor de $ 111,000 por hogar, según una noticia de United Income, una firma de planificación financiera y administración de inversiones en línea.

FRA es 65 años para las personas nacidas antes de 1938. Para los nacidos entre 1938 y 1942, FRA aumenta gradualmente a 65 y 10 meses. Para los nacidos entre 1943 y 1954, FRA es 66. Para los nacidos entre 1955 y 1959, FRA aumenta gradualmente a 66 y 10 meses. FRA es 67 para todos los nacidos en 1960 y después.

Si solicita beneficios antes de alcanzar su FRA, recibirá un beneficio mensual reducido permanentemente por el resto de su vida. Si puede esperar hasta su FRA, no se reducirán sus beneficios mensuales. Suponiendo una expectativa de vida promedio, para muchas personas los beneficios totales de por vida recibidos en cualquiera de los escenarios son financieramente similares, por lo que no puede equivocarse mucho al tomar esta decisión.

Pero si tiene un cónyuge y es posible que él o ella le sobreviva, puede ser una buena estrategia hacer que el cónyuge mayor demore en recibir el Seguro Social para recibir beneficios sin reducción. Eso se debe a que el beneficio que finalmente se paga al cónyuge sobreviviente será mayor.

Otra alternativa, especialmente para cualquier persona que planee seguir ganando ingresos y no necesite comenzar a recibir beneficios de jubilación al llegar a la FRA, es postergar el pago del Seguro Social y aumentar sus beneficios acumulando más ingresos y aprovechando el crédito de jubilación retrasada. Esto puede tener un impacto significativo porque el DRC es un aumento en los beneficios mensuales por cada año más allá de su FRA (hasta los 70 años) en que se demora en recibir los beneficios.

Si nació en 1943, su beneficio de jubilación se puede aumentar en un 8 % anual por cada año que se demore más allá de su FRA. El aumento del porcentaje de DRC varía según su fecha de nacimiento, por lo que querrá consultar con el Seguro Social para saber cómo afectará esto a sus beneficios.

Si está pensando en esperar, digamos hasta los 70 años, para reclamar sus beneficios del Seguro Social, aquí hay algunas cosas que debe saber:

Primero, si se ha demorado en reclamar los beneficios, el Seguro Social no comenzará a enviarle cheques mensuales automáticamente cuando cumpla 70 años. Tendrá que presentar su reclamo en ese momento. Y no espere más allá de los 70 años, porque su beneficio no aumentará después de esa edad y el Seguro Social pagará solo un máximo de seis meses de beneficios retroactivos.

Cuando presenta un reclamo de Seguro Social, los beneficios no llegan al instante. El tiempo desde el procesamiento de su reclamo hasta la recepción de su primer cheque suele ser de unos tres meses. Entonces, si desea recibir sus beneficios en el mes posterior a su cumpleaños número 70, comuníquese con el Seguro Social para reclamar los beneficios a los 69 años y 9 meses.

Recuerde, al retrasar su beneficio de jubilación hasta los 70 años, está aumentando potencialmente el futuro beneficio de sobreviviente de su cónyuge. Esto se debe a que el beneficio que recibe un cónyuge sobreviviente es el 100% de lo que estaba recibiendo el cónyuge fallecido (o tenía derecho a recibir al momento de la muerte), incluidos los créditos de jubilación retrasados. En la situación de una pareja casada, cuando uno de los cónyuges fallece, el beneficio mensual mayor continúa y el beneficio menor cesa.

También tenga en cuenta que a la mayoría de los jubilados se les deduce automáticamente su prima mensual de Medicare de sus beneficios mensuales del Seguro Social. Pero si ha elegido retrasar el reclamo de beneficios después de los 65 años, deberá pagar las primas de Medicare directamente.

Los tres escenarios

Para tomar la mejor decisión sobre si retrasar la recepción de los beneficios de jubilación del Seguro Social, primero necesita comprender claramente los beneficios que podría recibir en los tres escenarios descritos anteriormente.

  • Beneficios reducidos a los 62 años
  • Beneficios completos en FRA
  • Mayores beneficios en la jubilación retrasada, en cualquier momento después de FRA hasta los 70 años

Una de las cosas más importantes a considerar es cuánto tiempo espera vivir. Si cree que tendrá una expectativa de vida más corta que el promedio, retrasar los beneficios más allá de la FRA puede resultar en menos beneficios totales recibidos a lo largo de su vida. También debe considerar sus ingresos del trabajo y su situación fiscal. Recuerde también que su beneficio del Seguro Social generalmente aumenta según el índice del costo de vida cada año.

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