عندما تبدأ في جمع الضمان الاجتماعي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على الإعانة الشهرية التي تتلقاها ، فإن مغزى القصة هو أنه يمكنك البدء في التحصيل في سن 62 كلما طال الانتظار حتى سن التقاعد الكامل (FRA) (في أي مكان من سن 65-67) ) حتى سن 70 بسبب رصيد التقاعد المتأخر (DRC) كلما زادت المدفوعات!
كيف تحقق أقصى استفادة من استثماراتك
يلعب عاملان دورًا مهمًا في تحديد مقدار مزايا الضمان الاجتماعي التي ستحصل عليها في التقاعد: مقدار الدخل الذي كسبته على مدار حياتك ومتى تختار البدء في تحصيل المزايا. كلما زاد الدخل الذي حصلت عليه وبدأت في وقت لاحق في تحصيل استحقاقات التقاعد ، زاد شيكك الشهري من الضمان الاجتماعي.
مع اقترابك من سن التقاعد، يصعب تحقيق زيادة كبيرة في دخلك طوال حياتك. ومع ذلك، قد يكون تأثير سنك عند بدء استلام المزايا أكبر مما تتصور. فرغم أن معظم كبار السن مؤهلون لاستلام المزايا ابتداءً من سن 62، إلا أن هذا ليس الخيار الأمثل عادةً. ستحصل على مبلغ أقل بكثير من الضمان الاجتماعي في هذا السن مقارنةً بما ستحصل عليه لو انتظرت حتى سن التقاعد الكامل ، وهو السن الذي ستتلقى فيه المزايا كاملةً دون أي تخفيض.
في الواقع، تبدأ الغالبية العظمى من المتقاعدين في الحصول على استحقاقاتهم في الوقت الخطأ، مما يؤدي إلى خسارة حوالي 111,000 ألف دولار لكل أسرة، وفقًا لتقرير جديد صادر عن شركة United Income، وهي شركة لإدارة الاستثمارات والتخطيط المالي عبر الإنترنت.
تبلغ FRA 65 عامًا للأشخاص المولودين قبل عام 1938. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا من عام 1938 إلى عام 1942 ، يرتفع معدل تقييم الموارد الحرجية تدريجيًا إلى 65 و 10 شهرًا. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا من 1943 إلى 1954 ، فإن FRA تبلغ 66. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا من 1955 إلى 1959 ، تزداد FRA تدريجياً إلى 66 و 10 أشهر. FRA هي 67 لكل من ولد عام 1960 وما بعده.
إذا طالبت بالمزايا قبل الوصول إلى FRA الخاص بك ، فستتلقى مخصصًا شهريًا مخفضًا بشكل دائم لبقية حياتك. إذا كان بإمكانك الانتظار حتى FRA الخاص بك ، فلن يتم تخفيض الفوائد الشهرية الخاصة بك. بافتراض متوسط متوسط العمر المتوقع ، بالنسبة للعديد من الأشخاص ، فإن إجمالي الفوائد المتلقاة على مدى الحياة بموجب أي من السيناريوهين متشابهة من الناحية المالية ، لذلك لا يمكنك أن تخطئ بشكل فادح في اتخاذ هذا القرار.
ولكن إذا كان لديك زوج وكان من الممكن أن يعيش بعدك ، فقد تكون إستراتيجية جيدة لجعل الزوج الأكبر سناً يتأخر في الحصول على الضمان الاجتماعي للحصول على مزايا غير مخفضة. ذلك لأن الإعانة المدفوعة في النهاية للزوج الباقي على قيد الحياة ستكون أكبر.
ثمة خيار آخر، خاصةً لمن يخططون لمواصلة كسب الدخل ولا يحتاجون إلى بدء استحقاقات التقاعد عند بلوغ سن التقاعد الكامل، وهو تأجيل استلام معاش الضمان الاجتماعي وزيادة استحقاقاتهم من خلال تراكم المزيد من الأرباح والاستفادة من رصيد التقاعد المؤجل . ويمكن أن يكون لهذا أثر كبير، لأن رصيد التقاعد المؤجل عبارة عن زيادة في الاستحقاقات الشهرية عن كل عام بعد سن التقاعد الكامل (حتى سن 70) يتم فيه تأجيل استلام الاستحقاقات.
إذا كنت قد ولدت في عام 1943 ، فيمكن زيادة مخصصات التقاعد الخاصة بك بنسبة 8٪ سنويًا عن كل عام تتأخر فيه بعد تجاوز نطاق FRA الخاص بك. تختلف الزيادة المئوية في جمهورية الكونغو الديمقراطية بناءً على تاريخ ميلادك ، لذلك ستحتاج إلى التحقق من الضمان الاجتماعي لمعرفة كيف سيؤثر ذلك على مزاياك.
إذا كنت تفكر في الانتظار ، لنقل حتى سن 70 عامًا ، للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي ، فإليك بعض الأشياء التي يجب معرفتها:
أولاً ، إذا تأخرت في المطالبة بالمزايا ، فلن يبدأ الضمان الاجتماعي تلقائيًا في إرسال شيكات شهرية إليك عندما تصل إلى سن 70. سيتعين عليك تقديم مطالبتك بعد ذلك. ولا تنتظر بعد سن السبعين ، لأن مخصصاتك لن تزداد بعد هذا العمر ، ولن يدفع الضمان الاجتماعي سوى ستة أشهر كحد أقصى من المزايا بأثر رجعي.
عند تقديم مطالبة للحصول على الضمان الاجتماعي ، لا تصل الفوائد على الفور. عادةً ما يكون الوقت من معالجة مطالبتك حتى استلام الشيك الأول حوالي ثلاثة أشهر. لذلك إذا كنت ترغب في الحصول على المزايا الخاصة بك في الشهر الذي يلي عيد ميلادك السبعين ، فاتصل بالضمان الاجتماعي للمطالبة بالمزايا في سن 70 و 69 أشهر.
تذكر ، بتأخير استحقاق التقاعد حتى سن 70 ، من المحتمل أن تزيد من مخصصات الورثة في المستقبل لزوجك. ذلك لأن الإعانة التي يتلقاها الزوج الباقي على قيد الحياة هي 100٪ مما كان يتلقاها الزوج المتوفى (أو يحق له الحصول عليه وقت الوفاة) ، بما في ذلك أي اعتمادات تقاعد متأخرة. في حالة الزوجين ، عندما يتوفى أحد الزوجين ، تستمر الإعانة الشهرية الأكبر وتتوقف الإعانة الأصغر.
لاحظ أيضًا أن معظم المتقاعدين يتم خصم أقساطهم الطبية الشهرية تلقائيًا من مزايا الضمان الاجتماعي الشهرية. ولكن إذا اخترت تأجيل المطالبة بالمزايا إلى ما بعد سن 65 عامًا، فستحتاج إلى دفع أقساط Medicare مباشرة.
السيناريوهات الثلاثة
لاتخاذ أفضل قرار بشأن تأخير أخذ مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي ، تحتاج أولاً إلى فهم واضح للمزايا التي يمكن أن تحصل عليها بموجب ثلاثة سيناريوهات موصوفة أعلاه.
- فوائد مخفضة عند سن 62
- الفوائد الكاملة في FRA
- زيادة الاستحقاقات عند التقاعد المتأخر ، في أي وقت بعد FRA حتى سن 70
من أهم الأشياء التي يجب مراعاتها هي المدة التي تتوقع أن تعيشها. إذا كنت تعتقد أن متوسط العمر المتوقع سيكون أقصر من المتوسط ، فقد يؤدي تأخير الفوائد إلى ما بعد FRA إلى تقليل إجمالي الفوائد المستلمة على مدى حياتك. تحتاج أيضًا إلى النظر في دخلك المكتسب ووضع ضريبة الدخل الخاص بك. تذكر أيضًا أن مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك تزداد عادة حسب مؤشر تكلفة المعيشة كل عام.